ייעוץ פנסיוני לפוליסות פרט 

ייעוץ פנסיוני לפוליסות פרט

ייעוץ פנסיוני קלאסי מתייחס לצערי ברוב המקרים רק לתוכניות פנסיוניות קלאסיות כגון, קרנות פנסיה, קופות גמל והשתלמות, ביטוחי מנהלים ועצמאיים וכדומה.

מרבית היועצים הפנסיוניים מתייחסים בחוות הדעת שהינם מגישים בנושא הפנסיוני רק למכשירים המוכרים כקופות גמל ורק לאלמנטים ביטוחיים שנקבעו בחוק כמו ביטוח למקרה מוות ואובדן כושר עבודה.

רבות פורסם על הנזק העשוי והמתקיים מידי יום לציבור וכשי ביטוחי הפרט, פוליסות בנושאי סיעוד, בריאות, תאונות ואפילו פוליסות פרט בנושאי אובדן כושר עבודה ומקרי מוות שאינן במסגרת ביטוח פנסיוני או אינן במסגרת הפרשות העובד או העצמאי.

 מצד אחד, אי-התייחסות לביטוחים אלה במסגרת ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי מהווה פשע עקב ריבוי התשלומים המיותרים והכפולים המבוצעים ע"י רוב הציבור לחברות אלה מבלי לבדוק את הצורך האמיתי, את היקף הכיסוי הנדרש במדיה ונדרש , את תוקף וטיב הביטוח ואת המחיר שנגבה מהמשפחה בגינו מידי חודש ולאורך שנים, לרוב בפרמיות משתנות שהיקפן הכולל עולה לעיתים על היקף הכיסוי וגם במקרה ביטוח אין ביטחון שיתקבל ושחברת הביטוח לא תמצא עילה שלא לשלמו.

עיקר הטענה של יועצים פנסיונים לאי התייחסות לתוכניות אלה מתחלקת ל- 3 . אחד, כי אינם מחויבים בחוק אודות מבנה ייעוץ פנסיוני. שתיים, כי אינם משפיעות על החיסכון הפנסיוני . ושלוש, כי אין משמעות מיסוי בפוליסות אלה.

ובכן, לגבי הטענה הראשונה, כמוה כרופא בחדר ניתוח העוסק בניתוח מוח ומתעלם בשטף דם מאסיבי ביזור אחר בגוף, כך שניתוח המוח עשוי להצליח ב-100% ואילו החולה ימות. תכנון פנסיוני מושפע מאירועים בריאותיים ואחרים והביטוח האישי והמשפחתי עשוי להציל את המשפחה משימוש בעתודות פנסיוניות לשם טיפול רפואי וכדומה וברור שאדם שהינו סיעודי יזדקק לתמיכה כספית ניכרת שנים רבות לאחר גמר הקצבה בגין אובדן כושר עבודה שהסתימה בהגיעו לגיל 65.

לגבי הטענה השנייה, הרי זו עוולת לומר שביטוח למקרה מוות לא ישפיע על מצבה הכלכלי של השארים לפחות כמו קצבת פנסיה או תשלומים מיותרים לביטוח שאינו מכסה מאומה לא יפגע ברבבות ואפילו מאות אלפי שקלים במצב הכלכלי של המשפחה.

ולגבי הטענה השלשית, אמנם זו הדעה הרווחת בקרב עולם עוסקים במתן ייעוץ פנסיוני נטו וביטוחי ובעיקר אלה שמכווני מטרה בניצול הפרשות למיצוי החזרי מס כיום ומתעלמים או אינם יועצים פנסיה המיומנים גם בעולם מיסוי הפנסיות ולכן ארחיב.

נכון, משום שפוליסות פרט אין מוגדרות במוכרות כקופת גמל לא חלים עליהן תקנות המתייחסות לקופ"ג. למרות שהרווחים בהן מורים כהכנסה מריבית ולא מהשקעות ואינן זכאיות לקיזוז הפסדים מריבית (שאינה מובטחת).

עצם צבירת ריבית המתקבלת רק ביום הפדיון מהווה לכשעצמה אלמנט דחיית מס וזהו יתרון אחד.

יתרון שני הינו כי המיסוי יחול רק על רווחים ריאליים מהפקדות שבוצעו עד לרפורמה שנעשתה בשנת 2003 בשוק ההון.

יתרון שלישי טמון בסעיף 125 ד (ב-ג-ה) לפקודה עלפיהם ניתן לקבל פטור על חלק ההכנסות ריבית שעושי להגיע עד סכום של קרוב ל 35 אלף ש"ח , פטור זה ניתן רק ע"י פקיד שומה ומכיוון שכלל זה אינו ידוע לחברות הביטוח ראוי להתייעץ עם יועץ פנסיוני או יועץ מס מיומן לניצול ההטבות במלואן.

יש לקחת בחשבון כי הפטור המדוברים ניתנים רק פעם אחת בשנת המשיכה בפועל ובכדי לפתור סוגייה זו ניתן לבחון פתרונות יצירתיים של אופן הפדיון באמצעות חברות ייעוץ פנסיוני מקצועי המתמחות בכך והנעזרות במיטב יועצי המס הפנסיוני.

יועצים פנסיוניים רבים יכולים ללמוד את הנושא, להפסיק להתעלם מיתרונות קיימים גם בפוליסות הפרט, למנוע מלקוחותיהם נזק ואפילו להניב להם תועלת מיסוי.